CASCO. Client&Asigurator. Cine pe cine pagubeste
Polita de asigurare CASCO este facultativa, destul de scumpa, dar si extrem de utila. Este singura modalitate prin care te poti proteja in fata accidentelor produse din vina ta sau avariilor in urma carora nu se poate stabili vina.
Daca reducem riscurile acoperite prin polita CASCO la forma cea mai simpla, descoperim ca sunt acoperite:
Avariile
- Ciocnire, rasturnare, derapare, zgariere, cadere in prapastie sau apa, caderea unor corpuri pe autovehicul;
- Vandalism;
- Incendiu, trasnet, explozie;
- Grindina, inundatie, cutremur, prabusire sau alunecare de teren, avalanse de zapada.
Furtul
- Furtul integral al autovehiculului sau al unor parti componente ale acestuia
Polita de asigurare CASCO se incheie doar dupa ce reprezentantii societatii de asigurare vor realiza un raport de inspectie semnat de ambele parti contractuale, raport ce include fotografii ale masinii, notarea imbunatatirilor aduse si eventualele daune existente si care nu vor fi despagubite. Prin aceasta procedura, Asiguratorul isi ia toate masurile de siguranta pentru eventualitatea in care i se va transmite o solicitarea de despagubire. Ce inseamna, insa pentru tine sa iti iei masuri de siguranta?
Citeste toate paginile contractului de asigurare CASCO
Sa dai cateva mii de lei pe o asigurare CASCO fara a verifica clauzele si excluderile trecute in cele cateva pagini ale contractului nu este cu nimic altceva decat a-i da la jocuri de noroc. In general, contractele de asigurare contin cel mult o pagina cu riscurile asigurate si cel putin trei pagini cu excluderi de la plata daunelor. Daca vei cere oferte de la mai multe societati de asigurare vei observa ca majoritatea brokerilor sunt centrati pe termenii financiari ai contractului si mai putin pe cei contractuali. Excluderile stipulate in contracte tin de situatiile firesti cand incidentele provin din vina directa a beneficiarului sau din lipsa de predictibilitate a unor evenimente. Aici situatia devine destul de interesanta.
Ce inseamna lipsa de predictibilitate? Cum poti evita un astfel de risc?
De exemplu, poti intalni in contractul de asigurare o astfel de prevedere care salveaza Asiguratorul de plata daunei: Clauza este destul de ambigua si poate fi aplicata chiar si pe situatii in care clientul nu are niciun control. Aceasta clauza contractuala se regaseste la majoritatea societatilor de asigurare si pot exista situatii in care se aplica nu doar daunelor din accidente, ci si in situatia in care automobilul este expus unui furt sau tentative de furt. Cum ai putea tu, posesor de autovehicul, care iti parchezi masina in fiecare zi in locul de parcare, marcat, de langa blocul in care locuiesti, sa limitezi o tentativa de furt?
Nici aceasta clauza nu este explicata in contractele de asigurare. Curios este cum ar putea societatea de Asigurare sa identifice ca o anumita dauna asupra masinii s-a produs in urma trepidatiilor.
Desi de cele mai multe ori societatile emitente de polite CASCO au service-uri pe care le recomanda clientilor, niciuna dintre ele nu va oferi despagubire daca dauna inregistrata initial este majorata ca urmare a unor greseli produse in service. In momentul in care automobilul merge catre service (inclusiv daca este tractat), valabilitatea politei de asigurare inceteaza. In cazul in care dauna este majorata in urma unor greseli de reparatie, singura modalitate prin care clientul isi poate recupera dauna este sa o solicite de la service. Se exclude de la plata si furtul autoturismului care se afla in service. Probabil ca sunt putine situatiile in care s-au furat masini din service, care mai erau si reparate prin polita CASCO, dar daca se ajunge, insa intr-o astfel de situatie, sansele sa-ti recuperezi dauna nu sunt prea mari.
De asemenea, daca se descopera ca partile componente ale masinii nu au fost intretinute corespunzator, asiguratorii nu sunt obligati sa ofere despagubire. De exemplu, daca se constata ca in urma rulajului incorect motorul sau cutia de viteze au fost afectate, nu se ofera despagubire. In aceeasi clasa sunt incluse si tentativele de furt ce se soldeaza cu stricaciuni asupra autovehiculului. Daca acest risc nu este prevazut clar in contract, nu vei fi despagubit.
Spuneam inca din primele randuri ale articolului ca vandalismul este unul dintre riscurile des intalnite pe polita de asigurare CASCO. Acceptarea notiunii de vandalism in adevarata ei insemnatate nu ridica o problema pentru asiguratori, ceea ce poate include vandalismul permite interpretarea diferita de la asigurator la asigurator. Unele ajung chiar sa interepreteze urmarile actelor de vandalism ca urmare a neglijentei clientului.
Probabil ca vei spune ca este cu adevarat absurd, dar iata ca actele de vandalism precum incendierea, zgarierea, stropirea cu diverse substante acide, sunt adesea catalogate ca fiind acte de neglijenta din partea proprietarului, cu toate ca este de la sine inteles ca de cele mai multe ori astfel de situatii sunt imposibil de evitat sau previzionat.
Un alt aspect destul de banal care iti poate periclita obtinerea despagubirii, tine de parcatul neregulamentar. Daca iesi in trafic dupa ce nu ai parcat corect si masina este avariata, asta ar putea fi folosit de Asigurator drept motiv de neplata. De asemenea, daca parchezi intr-o zona in care se efctueaza lucrari si masina este avariata, ca urmare a lucrarilor respective se considera neglijenta si s-ar putea sa nu fii despagubit.
Asigurarea doar a unor categorii de evenimente, fie că este vorba despre avarii, furt sau vandalism, intra tot la capitolul probleme in procesul de despagubire. Dacă eşti asigurat doar pentru avarie, asiguratorul poate invoca faptul că, de exemplu, o cheie dată pe de-a lungul portierei nu este avarie, ci vandalism şi, prin urmare, dauna nu este acoperită de poliţă.
De aceea inainte de a achizitiona o polita de asigurare CASCO trebuie sa urmaresti:
a) Seriozitatea, promtitudinea si calitatea serviciilor oferite de asiguratori. Inainte de alege societatea de asigurare, verifica-i profilul pe forumurile de discutie, vezi service-urile cu care colaboreaza, verifica istoricul de despagubire;
b) Conditiile si clauzele contractuale inscrise in cadrul contractului de asigurare. In general, conditiile contractuale sunt expuse intr-ul limbaj inaccesibil, tehnic. Astfel de termini au aparut in cazul contractelor CASCO si nu numai, pentru a reduce pierderile provocate de daune. De aceea este important sa citesti cu atentie si sa intelegi contractul;
c) Pretul. Mai important decat pretul este riscul asigurat si modalitatea de despagubire. Exista insa situatii in care o oferta ce poarta aceeasi denumire si are acelasi pret sa includa riscuri diferite, la societati diferite. De aceea este bine sa verifi tarifele si riscurile incluse, clauzele contractuale de la mai multe societati de asigurare.
Riscurile asigurate, clauzele contractuale si modalitatea in care se acorda despagubirile sunt cele mai importante aspecte ale politei de asigurare CASCO.
Cum se acorda despagubirile prin asigurarea Casco
Valoarea la care se ridica dauna este stabilita de Asigurator in baza documentatiei complete privind cauzele care au determinat producerea evenimentului, eveniment ce face apel la riscul asigurat. Constatarea si evaluarea pagubelor se face de catre Asigurator, in prezenta asiguratului sau a reprezentantilor acestuia.
Daca in timp ce se realizeaza lucrarile de reparatie ale autovehiculului, sunt constatate si alte pagube produse in urma riscului asigurat, pentru ca beneficiarul politei sa fie despagubit in totalitate este obligat sa solicite in scris o reconstatare.
Despagubirea nu va depasi suma asigurata, iar valoarea ei este egala cu costul reparatiilor, inclusiv cheltuielile pentru materiale, demontare si montare.
Fiecare societate de asigurare colaboreaza cu anumite service-uri pe care le si recomandata in momentul in care beneficiarul are nevoie de reparatii. Asiguratorul insa nu iti poate impune service-ul la care sa iti repari masina. Avantajul in cazul colaborarii cu un service recomandat de Asigurator este ca se va face decontarea direct, fara a mai fi nevoit sa cheltui vreun ban din propriul buzunar. Service-urile agreate pot sa practice diferite tipuri de decontare directa: cu sau fara accept de plata, in ambele cazuri avand optiunea de a plati direct atelierului si de a recupera banii direct de la asigurator, integral sau partial, depinzand de clauzele politei.
In cazul decontarii cu accept de plata, service-ul va trimite, dupa efectuarea reparatiei, devizul de reparatie si factura, Asiguratorului. Dupa ce le va analiza, se va da acceptul la plata in termenul prevazut in polita, 3-5 zile lucratoare. In acest timp, Asiguratorul are dreptul de a solicita plata fransizei, a ratelor ramase de platit, a cheltuielilor de reparatie care nu au fost acceptate, etc. Service-ul va elibera autoturismul doar dupa ce va primi acceptul de plata de la Asigurator.
In cazul decontarii fara accept de plata, service-ul va elibera autoturismul imediat dupa efectuarea reparatiilor, urmand sa isi recupereze banii direct de la Asigurator. Asiguratorul isi rezerva dreptul de a solicita plata fransizei si a ratelor ramase de platit pentru polita.
Daca alegi sa nu iti repari masina la un service agreat de Asigurator, trebuie sa stii ca esti nevoit sa iti platesti integral reparatia urmand ca ulterior sa mergi la Asigurator cu documentatia necesara pentru a ti se deconta cheltuielile.
Avaria totala
Asiguratorul poate declara avarie totala doar in baza unui memoriu tehnic sau deviz provizoriu de reparatie de la service-ul de reparatii avizat. Se ajunge in aceasta situatie in momentul in care se constata ca autoturismul nu mai poate fi reparat in conditiile de securitate specificate de producator sau daca cheltuielile de reparatie s-ar ridica la o valoare mai mare decat suma asigurata.
In caz de avarie totala Asiguratorul scade din suma asigurata valoarea fransizei, ratele ramase din polita si valoarea epavei (valoarea epavei este estimata in general la 15% -30% din suma asigurata). In cazul in care nu este stipulat in polita, Asiguratul nu este obligat sa accepte suma propusa de Asigurator pentru despagubire.
Furt
Dupa ce ai constatat furtul trebuie sa il declari la sectia de politie din localitatea in care s-a petrecut evenimentul. Nu uita sa ceri numarul de inregistrare al cererii.
Urmatorul punct pe care trebuie sa-l indeplinesti este sa anunti Asiguratorul. Cel din urma se va adresa politiei solicitand sa i se comunice daca s-a declarat furtul si daca acesta a fost comis prin efractie. In cazul in care Asiguratorul produce toata documentatia necesara, de la politie, va plati dauna, mai exact suma asigurata din care scade valoarea fransizei si ratele ramase de achitat din polita.
Noi reguli de despagubire pentru soferii cu mai multe daune
Asiguratorii auto din Romania se inspira si incearca sa se adapteze la sistemele de asigurare din tarile in care piata de asigurare de desfasoara la standarde avansate. Asa ca cei mai mari asiguratori de pe piata autohtona stau la baza unui proiect care presupune infiintarea unei baze de date comune care inregistreaza daunele soferilor. Functioneaza, asadar, ca un black list, iar cei care au mai multe daune la activ sau care si-au reparat masina in conditii incerte vor fi taxati la prima de asigurare sau chiar vor fi refuzati de Asiguratori.
Astfel, pretul politei poate creste pana la 10-15% pe an in functie de numarul de accidente si cat de mare este valoarea daunei. In cazul in care inregistrezi un accident anul acesta, in anul urmator vei plati cu 10% mai mult. Daca inregistrezi 2 accidente, vei plati pentru polita CASCO cu 25% mai mult, iar daca vei avea 3 daune pentru care vei folosi asigurarea, pretul ar putea creste pana la 40%. De asemenea, mai multe daune in acelasi an, ridica pretul asigurarii la mai mult de jumatate.
Partea buna este ca si pentru soferii care nu inregistreaza nicio dauna intr-un an de zile tarifele se schimba. Acestia pot primi reduceri care se ridica pana la 10%.
Specialistii din asigurari considera aceasta baza de date un mecanism foarte eficient in conditiile in care in prezent modalitatile de verificare a soferilor sunt rudimentare, fapt ce determina pe de-o parte incurajarea operatiunilor frauduloase si pe de alta parte aduce mari pagube Asiguratorilor.
Afirmatiile reprezentantilor din asigurari sunt intretinute si de legea hazardului moral care sustine ca exista tendinta asumarii de riscuri nejustificate pe fondul suportarii costurilor de catre o terta care preia partial sau total acest risc. Practic, o persoana care incheie o asigurare facultativa pentru masina ar putea fi mai putin precauta privind consecintele eventualelor incidente intrucat acestea devin responsabilitatea societatii de asigurare. Un exemplu si mai solid si deloc necunoscut este cel al cauzarii intentionate a unui prejudiciu (incendierea masinii, accident, furt) pentru a primi banii pe asigurare, mai ales cand suma asigurata este mai mare decat valoarea de pe piata a masinii. De aceea, in scopul diminuarii hazardului moral, societatile de asigurare incheie foarte rar sau aproape deloc asigurari CASCO fara fransiza.
Sursa informatii:
Lasă un răspuns