O singura casa, mai multe asigurari. Cum vei fi despagubit
Asigurarile, in tot conglomeratul lor, reprezinta o piata complexa, greu de inteles, ce genereaza pagube pentru ambii actori (Asigurat si Asigurator) si in care romanii au din ce in ce mai putina incredere. Clasa auto este, fara indoiala, cea mai dezbatuta zona a asigurarilor. Exista insa, si clasa asigurarilor de locuinta, care desi sta intr-un con de umbra, poate genera sume de bani colosale, atat pentru societatile emitente de asigurari, cat si pentru cei care solicitata o despagubire sau mai multe pentru acelasi bun :).
Vom lua urmatoarea situatie (exceptie fac asigurarile obligatorii, de orice tip):
Imi inchei o asigurare facultativa de locuinta, la mai multe societati, la prima de asigurare diferita si suma asigurata diferita, pentru acelasi bun. De exemplu, asigur locuinta in fata riscului de incendiu, pentru o suma asigurata de 40.000 euro la o societate si pentru 60.000 euro, la o alta societate. In cazul acesta, pot solicita despagubire de la ambele societatie de asigurare? Ambele imi vor evalua paguba si ma vor despagubi in conformitate cu suma asigurata? Daca dauna este totala, voi primi 40.000 de euro de la o societate, plus 60.000 de euro de la cealalta?
In ideea de a preveni situatiile in care proprietarii de locuinte incearca sa profite pe urma asigurarilor, articolul 2219, din noul cod civil, prevede pentru asigurarea multipla:
- Asiguratul trebuie sa declare existenta tuturor asigurarilor referitoare la acelaşi bun, aceasta obligatie revenindu-i atat la data incheierii contractelor de asigurare, cat si pe parcursul executarii acestora.
- Atunci cand exista mai multe asigurari incheiate pentru acelasi bun, fiecare Asigurator este obligat la plata proportional cu suma asigurata si pana la concurenta acesteia, fara ca asiguratul sa poata incasa o despagubire mai mare decat prejudiciul efectiv, consecinta directa a riscului.
Rezulta, asadar, ca, in caz de asigurare multipla, asiguratul nu poate solicita de la un Asigurator decat cota care rezulta din raportul dintre suma asigurata la toti asiguratorii si suma asigurata la acel Asigurator. Prin urmare, indiferent care este intentia, nu este deloc eficient sa investesti intr-o asigurare multipla, decat daca riscurile incluse in pachetul de asigurare de la o societate nu acopera necesarul locuintei tale.
Am un imprumut de nevoi personale la BCR, pentru care mi a solicitat doi giranti si locuinta proprietate personala drept garantie,din 2007. Pentru el , banca imi solicita in fiecare an doua asigurari: cea obligatorie si una casco. In conditiile in care mai am de plata circa 17000 euro nu este de ajuns asigurarea obligatorie ?
Din pacate, asigurarea obligatorie nu este suficienta. Locuinta dvs, pana in momentul achitarii creditului, apartine bancii (banca este beneficiar de drept, dvs sunteti coproprietar). Astfel, banca are toate drepturile sa solicite asigurarea locuintei la valoarea totala a creditului.
Banca are nevoie de o garantie ca in caz de calamitate, pentru apartamentul girat se va obtine o despagubire de la societatea de asigurare. De exemplu: se produce o calamitate, apartamentul este distrus in totalitate, banca trebuie sa-si recupereze banii pe care dvs i-ati imprumutat, indiferent de suma care a ramas restanta. In astfel de situatii, banca intotdeauna este singura care nu pierde.
Referitor la asigurarea obligatorie PAD, trebuie sa stiti ca aceasta acopera doar 3 riscuri majore: cutremur, inundatii si alunecari de teren. Prin urmare aceasta asigurare nu este completa dpdv al bancii.
Cel mai important lucru de retinut in ceea ce priveste asigurarea facultativa este ca, de multe ori, banca alege o asigurare foarte scumpa. De aceea, daca banca va permite sa incheiati dvs asigurarea facultativa, va recomandam sa comparati toate tarifele companiilor de asigurare, folosing calculatorul de locuinta. Daca aveti nevoie de ajutor pentru calcularea tarifelor, contactati-ne si va ajutam cu placere.
Pentru mai multe detalii legate de problema dvs puteti sa consultati articolul Ai credit ipotecar? Platesti dublu pentru asigurarea de locuinta!
Daca mai aveti si alte intrebari sau nelamuriri, nu ezitati sa ne contactati.
O zi frumoasa va dorim!
Chestia asta se aplica si cand se asigura viata? Pentru case, inteleg motivul si mi se pare corect.
Dar pentru asigurarea de viata, care este valoarea de 100%? Au asiguratorii un tabel cu pretul fiecarui client? Ca as vrea sa stiu si eu cat costa pielea mea, in cazul acesta 🙂